L’assurance prêt immobilier est un élément essentiel lors de la souscription d’un crédit pour financer votre achat immobilier. Pourtant, elle reste souvent méconnue et mal comprise par les emprunteurs. Dans cet article, nous vous proposons de démystifier cette assurance et de vous apporter toutes les informations nécessaires pour bien la comprendre et faire le bon choix.
Qu’est-ce que l’assurance prêt immobilier ?
L’assurance prêt immobilier est une garantie exigée par les organismes de crédit lors de la souscription d’un prêt immobilier. Elle a pour vocation de protéger à la fois l’emprunteur et la banque en cas de défaillance de l’emprunteur dans le remboursement de son crédit immobilier. En effet, si l’emprunteur se trouve dans l’incapacité de payer ses mensualités en raison d’une situation imprévue (décès, incapacité temporaire ou permanente de travail, invalidité, chômage…), l’assurance prendra le relais et assurera le remboursement du crédit.
Il existe différents types d’assurance prêt immobilier, dont les garanties varient en fonction des contrats. Il est donc primordial de les comparer et de bien étudier les conditions générales pour choisir celle qui convient le mieux à votre situation et à vos besoins.
Comment fonctionne l’assurance prêt immobilier ?
L’assurance prêt immobilier est en général souscrite auprès de la banque qui accorde le crédit. Toutefois, depuis la loi Lagarde de 2010, l’emprunteur a la possibilité de choisir librement son assurance, que ce soit auprès d’un assureur externe ou dans le cadre d’une délégation d’assurance, à condition que les garanties soient équivalentes à celles proposées par la banque. Cette souplesse permet à l’emprunteur de rechercher une offre plus compétitive.
Les garanties proposées
Les garanties de base d’une assurance prêt immobilier sont le décès, l’incapacité temporaire de travail (ITT) et l’invalidité. En cas de décès, l’assurance rembourse l’intégralité du capital restant dû au moment du sinistre. Pour l’ITT et l’invalidité, les modalités varient en fonction des contrats : certaines assurances prennent en charge le remboursement dès le 1er jour d’arrêt de travail, tandis que d’autres prévoient un délai de franchise plus ou moins long (30, 60 ou 90 jours). Il est également possible de souscrire des garanties optionnelles telles que la prise en charge en cas de perte d’emploi.
Le coût de l’assurance
Le coût de l’assurance prêt immobilier peut représenter une part importante du budget global du crédit. Il varie en fonction de plusieurs critères : le montant emprunté, la durée du crédit, l’âge et l’état de santé de l’emprunteur, ainsi que les garanties proposées par le contrat. Les assureurs appliquent en général deux modes de calcul pour déterminer la prime d’assurance :
- La cotisation exprimée en pourcentage du capital initial : elle est fixe pendant toute la durée du remboursement.
- La cotisation exprimée en pourcentage du capital restant dû : elle diminue au fur et à mesure des remboursements effectués par l’emprunteur.
Il est important de noter que certains organismes proposent des assurances à “tarifs groupés”, c’est-à-dire destinées aux personnes présentant un certain profil (jeunes, seniors, travailleurs indépendants…). Ces contrats peuvent offrir des tarifs préférentiels pour ces catégories d’emprunteurs.
Les critères pour bien choisir son assurance prêt immobilier
Pour bien choisir votre assurance prêt immobilier, il ne suffit pas de se contenter du tarif le plus bas. En effet, il est aussi essentiel de prendre en compte plusieurs critères pour être sûr de bénéficier des meilleures garanties et des conditions les plus adaptées à votre situation.
Les garanties et les exclusions
Il convient tout d’abord de vérifier les garanties proposées par le contrat, ainsi que leurs modalités de mise en œuvre : quels sont les délais de franchise ? Existe-t-il des plafonds de prise en charge ? Par ailleurs, soyez vigilant aux exclusions possibles, notamment en ce qui concerne certaines maladies, professions à risques, sports extrêmes ou voyages dans des zones dangereuses. N’hésitez pas à éclaircir ces points avec un conseiller pour éviter les mauvaises surprises.
Le tarif et la durée
Une fois les garanties étudiées, n’oubliez pas de comparer les tarifs en prenant également en compte la durée du remboursement. En effet, une assurance au coût modéré sur une courte période peut cacher un montant total plus élevé sur l’ensemble de la durée du crédit. Pensez donc à calculer le coût global pour bien évaluer la compétitivité de l’offre.
Les conditions de résiliation et de transfert
Enfin, renseignez-vous sur les conditions de résiliation et de transfert du contrat. Depuis 2018, grâce à l’amendement Bourquin, il est possible de résilier son assurance prêt immobilier chaque année à la date anniversaire du contrat, sous réserve de respecter un préavis minimum de deux mois et de présenter une offre alternative présentant des garanties équivalentes. Quant au taux d’usure, il est essentiel de le vérifier pour que votre assurance soit conforme aux exigences réglementaires.
Noémie Charcot, 32 ans, est une écrivaine passionnée qui trouve son inspiration entre les pages des livres et les rues animées de sa ville natale, Lyon. Adepte de cuisine gastronomique et de yoga, elle a un talent particulier pour mélanger créativité et réalité dans ses articles. Noémie est reconnue pour sa curiosité insatiable et son sourire contagieux. En effet, elle croit fermement que “le monde est un livre et ceux qui ne voyagent pas n’en lisent qu’une page.”
